中國時報記者黃琮淵／台北報導   過完年後紅包滿滿，想好要怎麼用運這筆錢了嗎？很多人有種迷思，「錢都花不夠了，哪有財可以理？」實際上，每個人都可針對自己領到的紅包錢，不管是年終獎金還是壓歲錢，做好投資和花費比例上的調整，犒賞自己和理財規畫是可以同時進行的。   領壓歲錢　先建立投資習慣   先從拿長輩壓歲錢的子女談起，雖然還沒有自主理財能力，但父母卻可趁機指導子女提早建立良好投資習慣，以金額來看，若每年紅包收入多達3萬元以上，不妨可將資金分為12等分，每個月定期定額扣款，就可利用時間的複利效果，來創造好的績效。   不管是年終獎金還是壓歲錢，做好投資和花費比例上的調整，犒賞自己和理財規畫是可以同時進行的。（本報資料照片）   社會新鮮人　善用時間複利   入了職場後，許多社會新鮮人常有認為有錢才需要理財的迷思。遠東商銀產品發展部協理高宇宏表示，影響年輕人理財最重要的因素不是金額，而是「低波動」及「高累積」的觀念，只要善用合宜的工具，及早開始、規律執行，小錢也能變金庫。   高宇宏認為，年輕族群可運用的獎金或許不多，但勝在投資時間長，可利用時間複利來達成理財目標，而且風險承受度較高，只要將年終稍稍分配，以每個月3,000元或10,000元開始，是入門型年終紅包理財術。   職場老鳥　瞄準低風險標的   在職場熬了幾年，或許對去年台股指數創下新高，但景氣卻沒變好特別有感，「資深上班族」的家計負擔大，不妨增加能持續創造穩定現金流的產業，以及對景氣關聯度較低標的，例如資產型基金、複合債基金，甚至特別股或海外債等，持續創造被動收入。   高宇宏表示，如果年終獎金沒花完，不妨先規畫資金用途，再決定標的，可依用到這筆錢的時間長短，挑選適當投資工具來規畫。   舉例來說，過年後即有子女學雜費、5月份即將到來的所得稅支出，由於此為固定性支出，且資金需求的到期日較短，不妨透過流動性佳之債券型基金或短期定存等保守型投資工具來規畫；而隨著資金需求的拉長，中期可以以平衡型基金或多元資產行基金為主；長期則以成長股票型基金為主。   退休銀髮族　穩定收息為主   至於從職場退下來的銀髮族們，在享受收到子女的紅包時，不妨將8成收入投資在穩健收益標的，以收息為主軸，並側重高品質的利息收益，在布局上以美國公債及投資級債為核心，高收益債及新興市場債為衛星，以「穩健」為主建構股債均衡配置的投資組合。